Кредиты на блокчейне: почему банки выиграют от цифровых технологий

Тема в разделе "Технология блокчейн | Криптотехнологии", создана пользователем Feofil, 8 авг 2018.

  1. Feofil

    Feofil Пользователь Новичок

    Регистрация:
    21 фев 2018
    Сообщения:
    647
    Симпатии:
    126
    Пол:
    Мужской
    Репутация:
    79
    [​IMG]

    Противостояние или сотрудничество?
    Банковские услуги — пожалуй, наиболее очевидная сфера применения технологии блокчейн. Что из себя представляет банк? Это организация, которая должна выполнять четыре базовые функции: осуществлять переводы, депонировать средства клиентов, выдавать займы и – в современном варианте банкинга – предлагать клиентам варианты инвестирования.

    Активные участники рынка криптовалют указывают на то, что блокчейн-инфраструктура практически нативно позволяет осуществлять подобный функционал. Многие криптоэнтузиасты считают, что блокчейн уничтожит существующую банковскую систему. На мой взгляд, все будет несколько наоборот: банки сумеют адаптировать блокчейн для решения своих задач и пойдут по пути эволюции, уменьшая издержки и предлагая пользователям более совершенный сервис.

    Банковский перевод можно сравнить с блокчейн-транзакцией — например, в сети bitcoin. С одним важным «но»: транзакции внутри блокчейна необратимы: если пользователь ошибся при вводе адреса или суммы перевода, вернуть деньги без согласия второй стороны уже не удастся. Из-за этой особенности блокчейн-транзакции гораздо сложнее традиционных банковских переводов и, скорее, сужают для банков возможный круг клиентов.

    Три преимущества блокчейна
    В то же время, блокчейну есть что предложить финансовому сектору. Первое – абсолютная прозрачность транзакций — то, к чему стремится любой банк. Каждую цепочку операций (если, конечно, транзакции не были пропущены через микшер) возможно проследить от начала до конца и понять происхождение средств на счету. Сейчас все несколько сложнее: нельзя просто так взять и увидеть информацию о владельце счета, если он находится в другом банке. Необходимо направлять в банк запрос на получение информации, ждать результатов и повторять процедуру для каждого нового банка в цепочке.

    БЛОКЧЕЙН ПОЗВОЛИТ БАНКАМ СОЗДАВАТЬ КРУПНЫЕ ОБЪЕДИНЕННЫЕ РЕЕСТРЫ, С ПОМОЩЬЮ КОТОРЫХ МОЖНО БЫЛО БЫ ОТСЛЕЖИВАТЬ ЛЮБЫЕ ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ. ЭТО ОЗНАЧАЕТ БОЛЕЕ ЭФФЕКТИВНУЮ БОРЬБУ С ОТМЫВАНИЕМ ДЕНЕГ И УХОДОМ ОТ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ.

    Вторая полезная особенность блокчейна – автоматический клиринг. Под этим понятием подразумевается осуществление взаиморасчетов между банками на конец определенного периода. Например, если в течение дня два банка совершили много взаимных переводов, к его концу один банк переводит другому итоговую – «чистую» — сумму. Сейчас клиринг часто отдается на управление сторонним организациям – расчетным палатам, которые принимают на себя обязательства провести его справедливо. В блокчейне гарантом справедливости выступают сама сеть и автоматизированные процессы выполнения транзакций.

    ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ БЛОКЧЕЙНА БАНКИ МОГУТ СНИЗИТЬ СВОИ ИЗДЕРЖКИ ЗА СЧЕТ ИСКЛЮЧЕНИЯ ПОСРЕДНИКОВ И ПРОВОДИТЬ ВСЕ ВЗАИМОРАСЧЕТЫ В РЕАЛЬНОМ ВРЕМЕНИ.

    Подобное объединение может также способствовать появлению единых (международных) стандартов ведения счетов и работы с денежными переводами.

    Третье преимущество блокчейна – возможность автоматизировать платежи, в том числе международные переводы и расчеты. Самый яркий пример на сегодняшний день — протокол Ripple, который позволяет не только быстро совершать переводы вне зависимости от местонахождения отправителя и получателя, но так же быстро конвертировать активы (например, рубли в доллары, евро, йены и т.п.). Сейчас банкам приходится держать в запасе валюту для конвертации и собирать у контрагентов информацию о курсах обмена. Существующие решения по автоматизации не помогают выйти за рамки набора самых популярных активов.

    Особенность Ripple заключается именно в том, что цепочки могут быть сколь угодно длинными, содержать практически любые активы, включать в себя всех возможных контрагентов. А самое главное – наиболее выгодная цепочка выстраивается автоматически в течение нескольких секунд. Это может значительно упростить жизнь не только банков, но и рядовых пользователей. Универсальность блокчейн-транзакций и автоматизация способны заметно снизить влияние человеческого фактора на результат, а также сократить издержки за счет отказа от ручного труда.

    Кредиты и инвестиции
    Если говорить о кредитовании и инвестициях, тут все еще интереснее. В обоих случаях наиболее актуальной проблемой для банка становится скоринг получателя средств (оценка риска). Для этого необходимо знать соответствующую информацию о заемщике: его кредитную историю, материальное положение, степень финансовой устойчивости для организаций и т.д.

    Сегодня банки вынуждены обмениваться подобными данными либо попарно, либо через кредитное бюро – отдельную организацию, которая хранит и обрабатывает информацию о кредитных историях граждан. Блокчейн способен исключить посредников и сэкономить на издержках благодаря общей автоматизированной базе качества заемщиков.

    В ИДЕАЛЬНОМ ВАРИАНТЕ БУДУЩЕГО БАНКИ СМОГУТ ВИДЕТЬ КЛЮЧЕВУЮ ИНФОРМАЦИЮ О КАЧЕСТВЕ ЗАЕМЩИКА И ЕГО СРЕДСТВАХ ВО ВСЕХ ФИНАНСОВЫХ СТРУКТУРАХ, ДОЛГОВУЮ НАГРУЗКУ, ОБЪЕМЫ И ЧАСТОТУ ПРОСРОЧЕК И ДРУГИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ. ВСЕ ЭТО ПОЗВОЛИТ СОЗДАТЬ ОГРОМНУЮ БАЗУ ДАННЫХ С ИНФОРМАЦИЕЙ О ПОВЕДЕНИИ КЛИЕНТОВ, КОТОРУЮ МОЖНО БУДЕТ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ДЛЯ ПОСТРОЕНИЯ БОЛЕЕ ТОЧНЫХ СКОРИНГОВЫХ МОДЕЛЕЙ.

    При предложении клиентам инвестиционных продуктов банки могут входить в единую систему поставщиков активов, что теоретически может позволить любому пользователю получить доступ к любому активу на планете.

    Безусловно, при этом возникает важный вопрос — сохранение конфиденциальности данных пользователей. Однако он легко решается: самые “продвинутые” решения на блокчейне уже сейчас позволяют разделять публичные и частные данные. Первые транслируются всем желающим, вторые шифруются и предоставляются только в случае законного требования.

    Смарт-контракты для банков
    Отдельно стоит сказать о смарт-контрактах — они позволяют формировать любой пул информации в любом виде. Это значит, что при выполнении банковских операций на стороне клиента или банка может формироваться соответствующая документация в необходимом для участников процесса формате. Такие решения способны в разы повысить эффективность труда, избавляя банковских служащих от бумажной работы.

    Простой пример: чтобы открыть клиенту депозит, необходимо участие операциониста и контролирующего менеджера. Далее с клиентом необходимо подписать договор, который по правилам должен быть отправлен на подтверждение различным службам (как минимум юридическому отделу). Также банк должен отразить денежные средства на своем балансе, пересчитать финансовую отчетность и различные финансовые показатели (достаточность капитала, необходимый размер обеспечения депозитов). Такие цепочки изменяются от банка к банку и на практике оказываются гораздо более сложными.

    ВНЕДРЕНИЕ СМАРТ-КОНТРАКТОВ ПОЗВОЛИТ АВТОМАТИЧЕСКИ СФОРМИРОВАТЬ ДОГОВОР, ОТПРАВИТЬ ЕГО КЛИЕНТУ НА ПОДПИСЬ, ПРОВЕРИТЬ НА КОРРЕКТНОСТЬ, НАПРАВИТЬ В СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ОТДЕЛЫ, ВНЕСТИ ИНФОРМАЦИЮ В ОТЧЕТНОСТЬ БАНКА И ПЕРЕСЧИТАТЬ ПОКАЗАТЕЛИ – ПРИ ЖЕЛАНИИ ВСЕ ЭТО МОЖНО СДЕЛАТЬ В РЕАЛЬНОМ ВРЕМЕНИ. НЕТРУДНО ПРЕДСТАВИТЬ, КАК МНОГО РЕСУРСОВ СЭКОНОМИТ ПОДОБНАЯ АВТОМАТИЗАЦИЯ.

    Чтобы построить соответствующую инфраструктуру для решения этих и других задач, мы и создаем Enecuum. Приоритет любой платформы сегодня — имплементация смарт-контрактов, позволяющих автоматизировать практически любые процессы на любом уровне, а также формировать реестры любой сложности, степени защищенности и диверсификации данных (разделение на частную и приватную информацию). Разработки компании позволят создавать с нуля сложные сайдчейны, в том числе для финансового сектора. При этом наше главное стремление – сделать подобный функционал доступным для любых пользователей, даже для тех, кто не имеет существенного опыта в разработке. Мы надеемся уже в скором времени презентовать блокчейн-сообществу несколько успешных кейсов создания сложных и эффективных решений с рядом крупных организаций.

    https://bloomchain.ru/blockchain-fi...hemu-banki-vyigrayut-ot-tsifrovyh-tehnologij/
     
    Asta нравится это.
  2. milashmi

    milashmi Пользователь Новичок

    Регистрация:
    22 фев 2018
    Сообщения:
    678
    Симпатии:
    102
    Пол:
    Мужской
    Репутация:
    25
    Все эти иллюзорные преимущества противоречат нынешнему законодательству, тут еще десятки лет потребуется, чтобы все это повсеместно внедрить.
     
  3. azazel

    azazel CRYPTOCLUB Новичок

    Регистрация:
    13 фев 2018
    Сообщения:
    1.493
    Симпатии:
    398
    Пол:
    Мужской
    Репутация:
    245
    Банки всегда выигрывают, и не только на цифре.
     
    Spleen нравится это.
  4. Spleen

    Spleen Пользователь Новичок

    Регистрация:
    23 фев 2018
    Сообщения:
    788
    Симпатии:
    86
    Пол:
    Мужской
    Репутация:
    53
    Раз банки уже начали тестировать данную технологию - значит просчитали что им будет выгодно и принесёт дивиденты.
     
  5. azazel

    azazel CRYPTOCLUB Новичок

    Регистрация:
    13 фев 2018
    Сообщения:
    1.493
    Симпатии:
    398
    Пол:
    Мужской
    Репутация:
    245
    Слово "тестировать" говорит о том, что они ещё не определились, и только пробуют. Вот как введут эту технологию, значит точно им выгодно. Или НЕ введут, что тоже не исключено.
     
  6. Natiss

    Natiss CRYPTOCLUB Новичок

    Регистрация:
    27 апр 2018
    Сообщения:
    440
    Симпатии:
    82
    Пол:
    Женский
    Репутация:
    61
    Облегчение своей работы всегда и всем выгодно.
     
  7. Spleen

    Spleen Пользователь Новичок

    Регистрация:
    23 фев 2018
    Сообщения:
    788
    Симпатии:
    86
    Пол:
    Мужской
    Репутация:
    53
    А так же уменьшение расходов и трат.. порой в ущерб здравому смыслу даже.
     
  8. VLADIMIR11

    VLADIMIR11 Пользователь Новичок

    Регистрация:
    23 июн 2018
    Сообщения:
    351
    Симпатии:
    146
    Пол:
    Мужской
    Репутация:
    54
    Банковская система перейдет на блокчейн.Блокчейн ето прозрачность всей банковской системы любой инвестор или контролирующий орган может легко проверить куда какие счета и откуда пришли средства .Но банковская система так построена что там не все так чисто.И контроль не всем понраву.Ведь блокчейн показывает всю цепочку !
     
  9. Spleen

    Spleen Пользователь Новичок

    Регистрация:
    23 фев 2018
    Сообщения:
    788
    Симпатии:
    86
    Пол:
    Мужской
    Репутация:
    53
    Ну так со временем придумают как и невзирая на блокчейн "мутить", "прятать концы в воду".
    Человеческий ум очень изворотлив.
    Но мелких мошенничеств/ошибок однозначно станет меньше.
     

Поделиться этой страницей